| 店主:吴兴刚 |
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| 买保险前先问自己三个问题 |
近年来，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但“保险有没有用”、“我有没有必要买保险”、“买保险划不划算”等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。
那么，我们究竟需不需要保险？
这时候，我们最好先问自己三个问题。
第一个问题是：买保险有什么用？
从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。
第二个问题是：我会遇到风险吗？
在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。
需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是：如何评估自己的风险？
风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。
如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
来源：经济日报 |
| 原文地址： http://wuxinggang.xy178.com |
| 已收藏到 ┊ 点击：76 ┊ 2007-12-01 22:07:07 |
| 分红险红利要交税？ |
近一段时间以来，有传闻说一些省市地税机关向保险公司提出，分红保险产品向保单持有人分配红利时应由保险公司代扣代缴个人所得税，税率为20%。不少投保人感觉十分突然，因为其以前无论是在正式书面宣传资料中还是由代理人进行的口头宣传，都对客户明确称“分红险红利免税”，不少税务专家也将其列入避税的方式之一。那么，分红险红利该不该交税？
税务机关认为分红险红利应征税的理由是，分红险红利属《个人所得税法》第二条中应纳个人所得税的第七项“利息、股息、红利所得”，因而应按照“利息、股息、红利所得”的税率缴纳个人所得税，并由保险公司在发放红利时予以代扣代缴。我国分红险在前几年发展迅猛，在2003年、2004年各年的分红险保费达几百亿，但分红状况并不乐观，许多投保人对此早已有所不满，因而如果分红险红利再扣缴个人所得税势必造成较为严重的退保风险，甚至会将公司卷入诉讼的旋涡。
实际上，根据中国保监会颁布的《分红保险管理暂行办法》，分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。按一定比例向保单持有人进行分配的这部分“盈余”，即通俗意义上的“分红”或“保单红利”。依据《中华人民共和国个人所得税法》等有关法律法规，笔者认为不应对此部分盈余课以个人所得税。
一方面，向保单持有人分配的“盈余”既非依股权关系而获得的“股息或红利”，亦非依债权关系而获得的“利息”。“盈余”来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分别给客户，便产生了“分红”。可见，此“盈余”与“股息或红利”或“利息”是有着本质区别的。投保人买一份分红险自然不会成为“保险公司股东”，而投保人获得红利，也并非依债权，因为保单红利“是不确定的，可以为零”且其来源于定价假设与实际状况的偏差。
另一方面，根据《中华人民共和国个人所得税法》，分红险“盈余”不属应纳个人所得税的税目。分红保险产品的“盈余”并不属于我国《个人所得税法》第二条所列的十种情形之列，而对第十一项“国务院财政部门确定征税的其他所得”从目前颁布的规章、规定来看，分红险产品向保单持有人分配的盈余(保单红利)也并未被列入。
因此，依据《个人所得税法》的相关规定，对分红保险产品向保单持有人分配的盈余不应课以个人所得税。
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| 原文地址： 来源：中国证券报 张国峰 |
| 已收藏到 ┊ 点击：84 ┊ 2007-12-01 22:04:41 |
| 胡适博士谈保险 |
保险的意义
只是今日作明日的准备
生时作死时的准备
父母作儿女的准备
儿女小时作儿女长大的准备
如此而已
今天预备明天，这是真稳健
生时预备死时，这是真旷达
父母预备儿女，这是真慈爱
能做到这三步的人
才能算做是现代人 |
| 原文地址： http://wuxinggang.xy178.com |
| 已收藏到 ┊ 点击：127 ┊ 2007-12-01 22:02:07 |
| 建议买卖保险的朋友都看一下 |
本人建议，买保险的恰当顺序应该是这样的：
首先，挑选一家优秀的保险公司。好的公司才会生产出优质产品。
然后，选出一个优秀的代理人。尽管保险合同的实际约束对象是保险公司，但保险公司的具体服务都是通过代理人传递到客户手中的。
最后，在保险代理人的辅助和推荐下，根据自己和家庭的实际情况和需求，选出最适合的保险产品组合。
如果三步都能得到高分，那么不要犹豫，就将这一票放心地投出去吧。
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| 原文地址： http://blog.sina.com.cn/u/4d882f0d010009jt |
| 已收藏到 ┊ 点击：70 ┊ 2007-08-04 09:48:54 |
| 保险行业：价值回归基本完成 |
近期保险股的走强，原因在于四个因素推动保险股投资回报率有望提高。
对平安而言，上市之初，我们就提出07年6月30日目标价为70元。很高兴的是，6月18日平安提前12天达到我们的目标价，说明：如果市场是有效的，那么我们的估值是准确的；或者，如果我们的估值是准确的，那么市场是有效的。
目前，对于平安07年底的估值，我们依然维持85元/股的水平，对应于寿险业务71元/股，财险、证券、银行、信托业务分别为5元/股、5元/股、2元/股、1元/股。如果考虑到后援中心开始投入运营、二元化计划逐步拓展空间、银行与财险业务交叉销售初显威力，我们认为90元/股也是能够看到的。
对国寿而言，我们依然谨慎的维持45元/股的目标价，如果考虑到国寿在一二级市场之间的巨大优势，与美国地产集团、对冲基金管理公司AetosCapital建立战略合作伙伴关系，试水房地产投资业务的传闻，或许49元/股也是可以接受的。
当然，我们并不鼓励投资者追逐“可以想象”的最高价。我们认为，对平安而言，65元以下买入比较安全，62元左右可以积极买入。对国寿而言，35元以下买入比较安全。
整体而言，我们认为近期保险股的大涨使得公司股价被低估的情况得到较大改善，价值回归的道路已经基本完成。相比之下，平安还有15％的空间，国寿5％。目前平安A股价格高于H股36.9%，而国寿A股高于H股52.4%，A股市场上，依然是平安更具吸引力。
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| 原文地址： http://blog.sina.com.cn/u/4d882f0d010009i8 |
| 已收藏到 ┊ 点击：60 ┊ 2007-08-04 09:47:51 |
| 笑话 |
| 中国移动公司老总上厕所 "干什么的？"看厕所的大婶喊。 "我是中国移动老总，我内急。" "你不知道现在什么都要收费啊？"大婶。 "行，多少钱？" "进去5毛，出来3毛。"大婶看着他。 "什么出来也要收费？"老总瞪着眼睛。 "看什么看，我们这里实行双向收费。如果你办个厕所套餐的话，就可以单向收费了。 "行，我付钱。"老总掏出十块钱。 "大便还是小便？"大婶捏住钱问。 "大便，快。" "恩，你需要办理套餐吗？如果你一次性大便五十次，可以给你优惠再大便三十次。"大婶说。 "别说了，我先进去，马上出来付钱。"老总进去后，选择了最后一个坑位爽了好久后出来了。 "先生，您选择的是五号坑位，得付选号费用5毛钱，你在里面呆的时候没有说不要选择放音乐，所以每次收费6毛钱。另外你在里面蹲了十五分零一秒，前一分钟按5毛每分钟计费，后面按每分钟四毛计费。不足一分钟按一分钟计费。另外由于你的排泄量占用了我们的下水道宽带，所以请你另外按包月付出费用50元。最后你可以通过小孔看到进厕所的其他人，请付来人显示费1块钱。"老总已经呆在那里。 "所以，老总先生，我们这里不刷卡，总共你要付59元钱，如果逾期不交纳，按每日千分之三的费用计滞纳金，我方不另行通知，到积累到千元我方将通过法律手段催缴"。大婶刚刚说完，移动老总"扑通"一声倒在小便池里！！移动老总迷迷糊糊的说:还有没有王法了? 大婶笑话说:我的地盘,我做主! |
| 原文地址： http://blog.sina.com.cn/u/4d882f0d010009ju |
| 已收藏到 ┊ 点击：79 ┊ 2007-08-04 09:45:02 |
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